Potężna alternatywa dla drapieżnych pożyczkodawców: bankowość pocztowa i banki publiczne
Branża chwilówek i pożyczek pod zastaw samochodu istnieje tylko dlatego, że na ogromnych obszarach Stanów Zjednoczonych brakuje nawet jednego tradycyjnego banku w społeczności. To takie proste.
Branża chwilówek i pożyczek pod zastaw samochodu oferuje drapieżne pożyczki osobom mieszkającym w społecznościach, które nie mają dostępu do tradycyjnych banków. W Illinois oprocentowanie tych pożyczek wynosi od 197 i 297% . W skali kraju branża wyciąga informacje o 90 miliardów dolarów rocznie z gospodarstw domowych o niskich i umiarkowanych dochodach.
Aby umieścić to w kontekście, miliony Amerykanów, którzy czasami polegają na tych lichwiarskich pożyczkach wydawać w ciągu roku więcej na odsetki i opłaty niż na jedzenie .
Opinia
Teraz dzięki dwupartyjna grupa ustawodawców z Illinois, gubernator J.B. Pritzker ma na swoim biurku niezwykle ważny projekt ustawy, który ograniczałby stopy procentowe do 36%.
W oczekiwaniu na podpis gubernatora jest to idealny czas, aby decydenci z Illinois rozpoczęli kolejną rozmowę, aby zapewnić każdemu Amerykaninowi dostęp do usług finansowych: bankowości pocztowej i bankowości publicznej.
Bankowość społecznościowa podupada
Na początek zróbmy kilka poziomów.
Po pierwsze, branża chwilówek i pożyczek pod zastaw samochodu istnieje tylko dzięki ogromnym obszarom Stanów Zjednoczonych brak choćby jednego tradycyjnego banku w gminie . To takie proste.
Po drugie, tradycyjna bankowość zmieniła się radykalnie w ostatnich dziesięcioleciach. W 1985 roku było ich ponad 18 tysięcy takich banków, ale do 2018 roku było ich tylko około 5400. Dziś tylko pięć banków — JPMorgan Chase, Bank of America, Wells Fargo, Citigroup i U.S. Bancorp — kontrolować połowę wszystkich aktywów, czyli około 7 bilionów dolarów .
Ponieważ banki te rozrosły się poprzez fuzje i przejęcia, zamknęły oddziały w wielu społecznościach o niższych dochodach, w społecznościach rdzennych oraz w społecznościach kolorowych w obszary miejskie i wiejskie. A te trendy nie uwzględniają nawet dziesięcioleci rasistowskich praktyk bankowych.
Po trzecie, każdy potrzebuje dostępu do pożyczek, ale nie wszystkie pożyczki są tworzone jednakowo.
Kiedy banki pożyczają, tworzą nowe pieniądze. Pożyczki te napędzają zakupy domów i pomagają ludziom rozpoczynać i rozwijać działalność gospodarczą. Więcej pieniędzy krąży, gdy banki inwestują w społeczność, stale udzielając nowych pożyczek. W miarę cyrkulacji pieniędzy rośnie wartość nieruchomości, rośnie popyt na domy i otwierają się nowe firmy. Ta działalność gospodarcza stabilizuje podstawę opodatkowania i cykl się powtarza.
Innymi słowy, chociaż władze stanowe i lokalne mogą zachęcać do rozwoju gospodarczego, to dzięki pożyczkom bankowym jest to możliwe.
Kiedy ludzie polegają wyłącznie na chwilówkach i pożyczkach pod zastaw samochodu, w ich społeczności jest mniej (jeśli w ogóle) nowych pożyczek na dom i firmy. Z pominięciem pożyczki bankowe, nie ma nowej kreacji pieniądza, co oznacza, że społeczności utknęły w cyklu dezinwestycji. Ten podwójny cios może znokautować społeczności na pokolenia.
Dwa rozwiązania
Co więc można zrobić? Podpisanie przez gubernatora Pritzkera ustawy o zapobieganiu drapieżnym pożyczkom w stanie Illinois zapewni mieszkańcom Illinois bardzo potrzebną ulgę finansową. Ale urzędnicy państwowi i lokalni powinni również przyjąć dwa eleganckie rozwiązania dyskutowane w Kongresie: bankowość pocztową i publiczną.
Jeśli Kongres uchwali Ustawa o bankowości pocztowej , US Postal Service będzie w stanie zapewnić podstawowe rozwiązania w zakresie czeków, oszczędności, płatności rachunków i kredytów krótkoterminowych osobom pracującym i małym firmom. Są to usługi, które poczta faktycznie oferowała do 1967 roku. Dzięki 11 000 oddziałów pocztowych bankowość pocztowa może być oazą, której potrzebuje każda bankowa pustynia.
Poczta ma infrastrukturę do ponownego uruchomienia bankowości pocztowej. Posiada profesjonalną kadrę, która już obsługuje gotówkę i wrażliwe materiały. Posiada skarbce na miejscu, samoloty i ciężarówki oraz wewnętrzną ochronę. I już przetwarza około $ 21 miliardów rocznie w przekazach pieniężnych .
Poza tym sondaże pokazują, że 75% wszystkich wyborców popiera bankowość pocztową. To dwupartyjny polityczny wielki szlem.
ten Ustawa o bankowości publicznej pomogłaby państwom i miastom w uruchomieniu własnych banków publicznych. Zamiast lokować setki miliardów środków publicznych w dużych bankach z korzyścią dla odległych akcjonariuszy, banki publiczne mogłyby lokować pieniądze lokalnie. Mogłyby powstać państwowe i lokalne banki publiczne mikro kredyty hipoteczne , finansować niedrogie mieszkania, realizować projekty dotyczące czystej energii i zapewniać małym i średnim przedsiębiorstwom dostęp do kapitału.
Ograniczenie oprocentowania pożyczek to tylko jeden krok w szerszym zestawie rozwiązań gwarantujących każdej osobie, firmie i społeczności dostęp do uczciwych usług pożyczkowych i bankowych. Banki zdecydowały się nie świadczyć tych usług, a pożyczkodawcy wypłat i pożyczek samochodowych wkroczyli z drapieżnymi ofertami. Żadna branża się nie zmieni. Banki publiczne są idealnym rozwiązaniem na wypełnienie tych luk.
Ameya Pawar jest byłym radnym Chicago, stypendystką Open Society Foundations i starszym pracownikiem Projektu Bezpieczeństwa Ekonomicznego. Terri Friedline jest profesorem nadzwyczajnym na Uniwersytecie Michigan i autorką książki Banking on Revolution: Dlaczego technologia finansowa nie uratuje zepsutego systemu.
Wyślij listy do list@suntimes.com .
Taqsam: